5년 후 당신은 무엇으로 결제하고 있을까? 디지털 금융 문맹의 미래 리스크

 

결제는 더 이상 카드나 현금으로만 이뤄지지 않는다.
지금 이 순간에도 얼굴 인식, 모바일 간편결제, 무인결제 시스템이 빠르게 확산되고 있다.
하지만 이러한 변화 속에서 디지털 금융 문맹 상태에 있는 사람들은 점점 더 금융 시스템에서 소외되고 있다.
기술은 계속 앞서가고 있는데, 인식과 습관이 따라가지 못하면 그 격차는 곧 ‘불편’이 아닌 ‘위험’으로 다가오게 된다.
5년 후, 당신은 어떤 방식으로 결제하고 있을까?

 

 

결제 방식이 달라지는 만큼, 격차도 커진다

 

몇 년 전까지만 해도 ‘신용카드 한 장’이면 어디서든 결제가 가능했다.
하지만 지금은 카드조차 꺼내지 않는 시대가 됐다.
휴대폰만 들이대면 결제가 완료되고, 앱 안에서 가상카드 번호가 생성되며,
지갑 대신 디지털 월렛이 일상으로 자리 잡고 있다.

문제는 이러한 금융 환경의 급격한 변화 속에서 디지털 금융 문맹 상태에 머무는 사람들은
점점 더 빠르게 시스템 밖으로 밀려나고 있다는 사실이다.
결제 수단은 기술을 기준으로 발전하는데, 사람들은 각자의 인식과 습관에 따라 뒤처지기도 한다.

이 글에서는 향후 5년 이내에 예측되는 디지털 금융 변화 흐름과 함께,
그 속에서 디지털 금융 문맹이 겪게 될 현실적 리스크를 짚어본다.
기술을 몰라도 살 수 있었던 시대는 이미 지나가고 있다.

 

디지털 결제는 어디까지 진화하는가?

앞으로 5년 안에 대부분의 금융 활동은 무기기·무카드 기반의 생체 인증 중심 결제로 바뀔 가능성이 크다.
이미 애플페이, 삼성페이, 페이스ID, 홍채 인증 결제 등은 보편화되고 있으며,
대형 유통사와 플랫폼 기업들은 실물 카드나 통장 없이도 거래 가능한 지갑 없는 결제 환경을 확대 중이다.

예를 들어, 대형 마트에서는 셀프 계산대에 얼굴을 인식시켜 결제를 마치고,
지하철은 스마트폰 없이도 정맥 인증 기반 출입 시스템을 도입하려 한다.
해외에선 손바닥 결제(Palm Pay), AI 자동인식 쇼핑이 상용화되는 등
결제는 ‘보이지 않는 곳’에서 진행되고 있다.

이처럼 결제 방식은 기술을 중심으로 진화하고 있지만,
디지털 금융 문맹 상태인 사람들은 여전히 OTP를 찾고, 공인인증서에 의존하며,
은행 창구에서 신분증을 꺼내 들고 있다.

기술과 사람의 간극이 커질수록,
결제의 속도는 기회가 되고, 뒤처짐은 금융 소외와 정보 격차로 이어지게 된다.

 

디지털 금융 문맹이 불러올 미래의 리스크

결제 기술의 변화는 단지 ‘편리함의 문제’가 아니다.
이는 곧 접근 권한, 혜택, 금융 비용의 차이로 이어진다.
디지털 금융 문맹 상태에 있는 사람은
기술을 잘 다루는 사람들에 비해 더 많은 수수료를 내고,
더 낮은 혜택을 받고, 더 느린 서비스를 경험하게 된다.

실제로 모바일 전용 대출 상품은 금리가 낮고 한도도 넉넉하지만,
앱 설치와 본인 인증을 하지 못하는 사람은 그 대상에서 제외된다.
자동화된 결제 시스템에서 벗어난 소비자는
오프라인 전용 상품만 사용하게 되고,
언젠가는 현금 결제 불가 매장에서 물건을 사지 못하는 상황까지도 경험할 수 있다.

게다가 금융 사기 리스크도 더 커진다.
보안 설정을 하지 못하고, 출금 알림을 모르며,
가짜 앱과 진짜 앱을 구분하지 못하는 디지털 금융 문맹 사용자들은
신기술이 아니라 오히려 구기술에 의존한 채 ‘당할 준비가 되어 있는 사람’으로 남게 되는 것이다.

 

디지털 금융 소외가 만드는 새로운 사회 격차

디지털 금융 문맹 상태가 개인의 불편을 넘어서 사회적 소외로 이어질 가능성도 점점 커지고 있다.
대형 마트, 프랜차이즈 카페, 심지어 관공서의 민원 처리까지
점차 비대면·디지털 중심의 결제와 인증 시스템으로 대체되고 있기 때문이다.
“현금만 받지 않습니다”, “모바일로 예약하셔야 합니다”라는 안내 문구는 이제 낯설지 않다.
이는 디지털 환경에 익숙하지 않은 사람들에게는 공공 서비스 접근 자체가 차단되는 결과를 낳기도 한다.

특히 고령층이나 중장년 남성 가운데 “나는 기술이 어려워”라며
금융앱을 꺼리는 사람들은 기회 자체에서 밀려나고,
이로 인해 사회적 위축감과 심리적 거리감까지 함께 생긴다.
디지털 금융 문맹은 단순한 정보 부족의 문제가 아니라,
공정한 기회와 생활 편의 접근에서의 차별로 연결되기 쉽다.

게다가 주변 사람들과의 관계에서도 점점 단절이 발생한다.
자녀나 배우자에게 반복적으로 금융을 맡기게 되고,
“왜 아직도 이걸 못 해?”라는 말에 상처받고 위축되면서,
자신의 금융 주도권뿐 아니라 가족 내 역할에서도 스스로를 소외시켜버리는 악순환이 시작된다.

결국 디지털 금융에 적응하지 못한 사람은
기술이 발전할수록 더 불편해지고, 더 외로워지고, 더 경제적으로 불리해진다.
앞으로의 금융은 단지 돈을 관리하는 수단이 아니라
사회와 연결되는 최소한의 기반이 될 것이다.

 

기술이 아니라 태도의 변화가 필요한 시점

다행인 점은, 디지털 금융의 변화에 적응하는 데 있어
기술보다 더 중요한 건 ‘시작하려는 의지’라는 점이다.
하루 10분씩 금융 앱을 열어보는 것, 자동이체 내역을 확인해보는 것, 토스나 카카오페이로 소액을 결제해보는 것만으로도
디지털 금융 문맹에서 벗어나는 첫걸음이 될 수 있다.

지금까지는 “모르면 가족에게 맡기면 된다”는 말이 통했을지 모르지만,
앞으로는 본인의 인증이 없으면 아무것도 할 수 없는 금융 시스템이 자리 잡게 된다.
그 시스템 안에서 살아가기 위해선,
늦기 전에 작은 행동이라도 시작해야 한다.

결제 방식은 5년 후 어떻게 바뀔지 아무도 모른다.
그러나 확실한 건,
지금 배우지 않으면 나중에는 기회도, 권한도 줄어든다는 것이다.

디지털 금융 문맹은 선택이 아니라 위험이다.
지금 시작하는 당신의 변화가, 미래의 결제와 금융에서 살아남는 가장 강력한 경쟁력이 될 것이다.