디지털 금융 문맹이면 상속도 어렵다? 놓치기 쉬운 디지털 자산 관리법

예전엔 상속이라고 하면, 집문서나 은행 통장, 현금 등 눈에 보이는 자산이 대부분이었다. 그러나 2025년 현재, 자산의 개념이 바뀌고 있다. 주식계좌, 가상자산 지갑, 자동이체로 연결된 금융상품, 카카오페이와 토스 등의 전자지갑까지 모두 디지털 자산으로 분류되고 있다.

문제는 이러한 자산의 대부분이 디지털 인증, 보안 설정, 금융 앱 활용을 통해만 접근 가능하다는 점이다. 즉, 디지털 금융 문맹 상태에서는 자산이 있어도 그 자산을 상속하거나 찾을 수 없는 경우가 발생할 수 있다는 뜻이다.

특히 중장년층이 충분한 자산을 쌓아두었더라도, 디지털 상속에 대한 준비가 부족하면 가족에게 오히려 부담이 된다. 이 글에서는 디지털 금융 문맹 상태가 자산 상속에 어떤 영향을 미칠 수 있는지, 그리고 이를 대비하는 방법까지 구체적으로 정리한다.

 

 

디지털 금융 문맹이면 상속이 왜 어려워질까?

디지털 금융 문맹 상태의 가장 큰 문제는 '자산 위치를 가족이 파악할 수 없다는 것'이다. 예를 들어, 종이 통장만 쓰던 부모가 스마트폰에 있는 토스나 카카오페이의 잔액을 가족에게 알리지 않고 세상을 떠난다면, 그 돈은 사실상 누구에게도 전달되지 못하고 묻히게 된다.

또한, 최근에는 증권 계좌, 연금보험, CMA 계좌 등 비대면 개설 계좌가 늘어나면서,
지점에 직접 찾아가서 확인하기 어려운 자산도 많다.
이 경우, 인증서나 생체정보, 간편비밀번호가 없으면 접근 자체가 차단된다.

게다가 상속인이 금융 문서와 디지털 환경 모두에 익숙하지 않다면,
고인의 자산을 파악하는 데만 몇 개월 이상 걸리기도 한다.
심지어 미상속 재산이 '휴면 자산'으로 국가에 귀속되는 경우도 있다.

 

요약하자면, 디지털 금융 문맹 상태에선 자산이 있어도 '실제로 상속되지 못할 위험'이 커진다.

 

디지털 자산 상속, 지금 준비하지 않으면 손해

요즘 자산은 단지 ‘돈’으로만 구성돼 있지 않다.
토스 포인트, 네이버페이, 카카오페이 잔액, 증권사 앱 속 ETF, 비트코인 등도 모두 현실적 가치가 있는 자산이다.
하지만 이들 대부분은 앱 로그인과 인증을 거쳐야만 그 존재조차 확인할 수 있다.

디지털 금융 문맹 상태에서는 이러한 자산을 자녀에게 알려주는 것도 어렵고,
어떻게 관리되고 있는지 본인도 파악하지 못하는 경우가 많다.

이런 상황을 막기 위해 꼭 필요한 대비책은 다음과 같다:

1. 내 자산 목록을 직접 정리해두기
   – 사용 중인 앱, 통장, 포인트, 보험, 투자 항목 등을 한 눈에 볼 수 있게 작성
2. 디지털 인증 방식 함께 공유하기
   – 공동인증서, 간편비밀번호 등 접근 수단을 메모 또는 가족에게 전달
3. 상속설계 전문가 상담 받기
   – 디지털 자산 상속법은 매년 개정 중이므로 전문가와 미리 대비하면 혼란이 줄어든다

자산을 모으는 것도 중요하지만,
그 자산을 잘 넘기는 것 또한 ‘진짜 금융지식’이다.

 

가족과의 소통이 상속 문제를 줄인다

가장 실질적인 상속 대비는 ‘대화’다.
아버지 혹은 어머니가 어떤 금융 앱을 쓰고 있는지,
자동납부 중인 보험은 어떤 상품인지,
비밀번호를 어디에 보관했는지조차 모른다면
상속 과정은 ‘정보 추적’부터 시작된다.

디지털 금융 문맹 상태의 가족이 있다면, 자녀는 다음과 같은 역할을 할 수 있다:

• 계좌나 인증서 관리법을 함께 익히기
• 앱 내 ‘자동납부’, ‘포인트’, ‘지갑’ 항목을 같이 확인하기
• 자산 목록을 가족 공유 폴더 등에 저장하고 주기적으로 갱신하기

디지털 환경에서 지식의 단절은 곧 자산의 단절을 의미한다.
평소 대화를 통해 자산 흐름을 공유하고,
디지털 금융 습관을 조금씩 나누는 것만으로도
나중에 상속 과정에서 생길 갈등과 혼란을 미리 줄일 수 있다.

 

실제 사례로 보는 디지털 자산 상속의 혼란

최근 한 중년 남성이 부친의 사망 이후 상속 절차를 밟는 과정에서 예상치 못한 난관에 부딪혔다. 은행 계좌와 부동산은 유언장과 등기부를 통해 확인할 수 있었지만, 토스와 카카오페이 같은 앱 기반 전자지갑의 존재를 가족 누구도 몰랐던 것이다. 부친이 생전 자주 스마트폰을 이용하지 않았고, 관련 금융 앱은 생체인증이나 간편비밀번호로 잠겨 있어 접근이 불가능했다. 결국 해당 잔액은 가족이 끝내 찾지 못했고, 시간이 지나 휴면자산으로 전환되었다.

이 사례는 극단적이지만, 비슷한 상황은 점점 늘고 있다. 디지털 금융 문맹 상태에 있는 부모 세대는 금융 앱이나 온라인 증권 계좌, 모바일 상품권의 존재조차 가족에게 알리지 못하는 경우가 많다. 그 결과, 실제로 남겨진 자산이 있음에도 불구하고 상속인에게 연결되지 못하고 사라지는 현실이 발생한다.

이러한 상황은 단순한 부주의가 아니라, 디지털 자산에 대한 이해 부족에서 비롯된 구조적 문제다. 자산은 있는데, 접근할 수 없다면 그것은 '없는 것과 마찬가지'다. 그렇기에 상속을 준비하는 단계에서는 자산의 종류와 접근 방식을 가족에게 명확히 전달하는 노력이 반드시 필요하다.

 

바뀌는 법제도, 디지털 금융 문맹자의 대응은?

정부와 금융당국도 디지털 자산 시대에 맞춰 관련 법령과 제도를 점차 개선하고 있다. 2024년 이후, 전자금융거래법 및 디지털자산 상속 가이드라인이 일부 개정되어, 고인이 보유한 디지털 자산에 대해 일정 절차를 거쳐 상속인이 조회할 수 있도록 지원하고 있다. 하지만 이 역시 사망 전 사전 등록된 정보나 인증 방식이 없으면 실질적인 접근은 어렵다.

예를 들어, 고인이 카카오페이에 남긴 잔액을 가족이 확인하려면,
– 고인의 휴대폰 번호
– 해당 앱이 설치된 단말기
– 본인 인증서(공동인증서, 생체정보 등)
이 세 가지 중 최소 두 가지 이상을 확보해야 한다.
이 조건을 충족하지 못하면, 아무리 가족이라 해도 접근이 불가능하다.

따라서 디지털 금융 문맹 사용자일수록 지금부터라도
– 자신이 사용하는 금융 앱 목록 정리
– 인증 수단 설정 및 정기적 점검
– 자산 접근에 필요한 기본 정보 기록
을 준비해두는 것이 중요하다. 또한 자녀나 신뢰할 수 있는 가족과의 공유는 법적으로도, 실제 활용 면에서도 가장 강력한 대비책이 된다.

‘내 돈을 내가 넘길 수 있도록’ 준비하자

예전엔 자산 상속이 종이에 남긴 유언이나 도장 한 번이면 끝났다.
하지만 지금은 본인의 금융 앱, 인증 수단, 디지털 정보가 정리되지 않으면
정작 중요한 자산이 아무도 모르게 사라질 수 있다.

디지털 금융 문맹은 단순한 기술 부족이 아니라,
지금 이 시대에 나의 자산을 지키고,
다음 세대로 온전히 넘기기 위한 필수적인 금융 교양이다.

처음부터 어렵게 생각할 필요는 없다.
오늘 당장 자산 목록을 정리해보고,
가족과 금융 앱 하나를 같이 설치해보는 것으로 충분히 시작할 수 있다.

 

당신의 자산이 ‘사라지지 않고’, ‘제대로 전달될 수 있도록’
지금 이 순간부터 디지털 금융 문맹을 극복하기 위한 실천이 필요하다.